СЕЙЧАС: Кредит с Кораном

Фактор вероисповедания: кому банки доверяют больше.

Традиционная западная банковская система с ее 5–9% годовых по кредитам – благо для заемщиков, но не «абсолютное», любят шутить банкиры. Куда более выгодные условия предлагают исламские банки. Эти финучреждения готовы одалживать деньги без каких-либо процентов вообще.

На первый взгляд, вариант кажется абсурдным: ведь зачем банку давать деньги заемщиков в долг без надежды на получение какой-либо прибыли, если, удачно инвестировав эти же деньги в дело, банкиры получат доход? Однако скепсис здесь вряд ли оправдан. Модель настолько успешно работает, что уже утвердилась в Европе и делает первые шаги в России.

«Принцип исламской банковской системы заключается в том, что любой мусульманин независимо от того, идет ли речь о займе или долге, не может по религиозным канонам проводить финансовую операцию под стабильный процент. Ростовщичество запрещено Кораном, - рассказала газете «СЕЙЧАС» Вера Фрындак, главный бухгалтер Всеукраинской ассоциации общественных организаций «Аль-Раид». – Доход банка состоит в перераспределении прибыли. У мусульманина, который приносит свои деньги в банк, есть выбор – положить их на текущий счет или на инвестиционный. Если на текущий, то клиент не получает никакой прибыли, кроме процента инфляции, которую устанавливает государство. Если же это инвестиционный счет, то банкир и клиент договариваются о прибыли клиента от дохода банка в том или ином инвестпроекте».

Причем убеждать мусульман в том, чтобы они хранили свои сбережения на беспроцентном депозите, банкирам не нужно еще и потому, что развиваются безналичные формы расчета за товары и услуги. Впрочем, ранее, признается эксперт, до того как кредитки получили бурное развитие, банкиры все же привлекали клиентов различными премиями, но ни в коем случае не обещали проценты.

Действительно, исламским банкам запрещено делать деньги на деньгах. Однако, рассказывает г-жа Фрындак, у них имеется три вида программ для вкладчиков. Благодаря тому, что у исламских у банков есть свои компании, свое производство, приносящее доход от реализации на рынке конкретных товаров, эти программы и приносят вкладчикам прибыль.

«Мудараба» – специальное партнерство. Деньги вкладчика такой программы являются не просто депозитом, а инвестициями в то дело (торговлю или предприятие), куда банк с согласия клиента вкладывает его деньги. После получения дохода от дела банк делится прибылью с клиентом», - поясняет г-жа Фрындак.

Второй вид вклада «мушарака» – регулярные проценты. В данном случае вкладчик способен получить большую долю прибыли, чем при «Мудараба», однако при одном условии. Если банковское дело «прогорит», то клиент понесет убытки вместе с банком в равных частях. «И наконец, «мурабаха», когда банк финансирует коммерческие операции. К примеру, банк намерен вложить деньги в торговлю – купить от своего имени товар для последующей перепродажи. Для распределения рисков клиент и банкир договариваются о наценке на товар», - рассказывает г-жа Фрындак.

Соответственно, такой же принцип действует и по отношению к заемщикам. Взяв в банке деньги для открытия своего дела или для покупки недвижимости, мусульманин не уплачивает годовые. Вместо этого банк получает право на долю прибыли от бизнеса заемщика. Однако если бизнес заемщика даст сбой и бизнесмен обанкротится, то ему не придется (как в европейских или украинских банках) выплачивать сумму займа. Не нужно думать, что мусульмане любят рисковать: получить беспроцентный кредит в исламском банке не так уж и просто.

«Дело исламского заемщика тщательно изучается – не меньше, чем в альтернативных банках. Однако в исламском банке основными факторами выступают религиозность клиента: кроме справок с работы, данных об успеваемости детей в школе и наличии залога, основное слово выносят имам мечети, соседи, друзья, члены общины, - поясняет г-жа Фрындак. – Даже если у мусульманина нет залога, у него есть все шансы получить кредит только благодаря своей вере». Безусловно, банк рискует, выдавая кредит без залога. Но мусульманские банкиры знают, что истинный мусульманин не возьмет деньги в долг под сомнительное мероприятие. Высшая мера наказания для мусульманина – не расплатиться с долгами. Каждый знает, что его душа не освободится до тех пор, пока он сам или его семья не вернет его долг. Вот почему мусульманин старается вернуть долг как можно раньше, поскольку внезапная смерть ляжет бременем не только на должника, но и на его родственников.

Однако чтобы получить беспроцентный кредит в мусульманском банке, необязательно быть мусульманином, тем более если речь идет о Европе. По утверждению г-жи Фрындак, поскольку исламским банкам все чаще приходится работать с европейскими финучреждениями и клиентами, то, кроме банкиров, в банке работает еще и специальный человек – «ученый», разбирающийся в тонкостях Шариата. Он способен разрешать не только неожиданные нюансы различных банковских систем, но и вопросы выдачи кредита немусульманину. «Для этого нужен поручитель мусульманин. Коран не запрещает иметь дружественные отношения с людьми, исповедующими другую религию. Соответственно, если мусульманин может поручиться за своего заемщика, он понесет не меньшую ответственность перед Законом, чем если бы он сам брал кредит», - подчеркивает г-жа Фрындак.

В Украину такая система едва ли придет в скором будущем, говорит эксперт. Основное препятствие – отсутствие в стране соответствующих специалистов, которые бы могли предоставлять кредиты без процентов, а украинские банки вряд ли откроют отделения исламского варианта у себя. Ко всему прочему не позволяет развитию исламского банкинга и украинская законодательная база. Мусульмане работают по схемам беспроцентных кредитов разве что на уровне немногочисленных общин. «Наиболее успешные в бизнесе мусульмане общины могут предложить остальным членам варианты «мудараба», «мурабаха», «мушарака». Как и в арабских странах, где исламский банкинг существует на уровне государственной системы, инициаторы действуют по тем же принципам, и потому отличий нет, разве что в масштабах», - поясняет г-жа Фрындак.

Впрочем, по мнению Рустема Джангужина, доктора философии, вице-президента Всеукраинского центра по изучению ислама, специалисты и законодательство – далеко не основные причины отсутствия исламской банковской модели на территории Украины.

«Многие украинские бизнесмены очень увлеклись беспроцентными кредитами. И их действительно несложно получить даже украинским бизнесменам, независимо от вероисповедания. Дело не в религии, а в механизмах: украинские бизнесмены не готовы работать открыто. Когда исламский банк проводит анализ инвестпроекта, учитывается каждая копейка. Но часто именно такой подход становится препятствием для украинских бизнесменов, - прокомментировал г-н Джангужин газете «СЕЙЧАС». – Отказываясь от ростовщичества, банк максимально минимизирует риски, что невозможно при полной прозрачности бизнеса».

Такой же процесс происходит и при решении клиента вложить деньги в банк. По сути, исламские банки конкурируют между собой инвестпривлекательностью. «Депозит для мусульманина в банке делает его автоматически акционером этого банка. Контракт можно расторгнуть, однако вкладчик получает прибыль соответственно своему вкладу. Достигается это тем, что фактически исламский банк участвует в производстве. То есть нет переходной формы, когда вкладчик должен получить доход в любом случае. Схема напоминает акционирование или долевое кредитование. Клиент доверяет банку расходовать свои деньги как профессионалу», - поясняет г-н Джангужин.

Что же остается основным препятствием исламскому банкингу в Украине – религия или менталитет – вопрос остается открытым. Тем более что схожая модель банковской системы, которая бы базировалась на религиозных канонах христианства, в Украине так и не состоялась. По информации религиоведа Андрея Юраша, в начале 1990-х в Украине также наблюдалось формирование церковных кредитных союзов.

«Когда сложилась ситуация наличия неиспользованных денег после распада СССР, в некоторых церквях появилась идея накопления их для последующего кредитования под выгодные проценты прихожан. Статус прихожанина давал гарантии того, что средства не будут украдены, - прокомментировал газете «СЕЙЧАС» г-н Юраш. – Однако особого успеха такая модель не получила: одни кредитные союзы отошли от религиозной основы, а другие, напротив, сузились до локального уровня».

Но даже такие, как утверждает генеральный директор ПТ «Ломбард «Альянс автоипотечных кредиторов Стецков и компания» Сергей Стецков, вряд ли могут сравниться по процентным ставкам с исламским банкингом. «Информация о предоставлении кредитов прихожанам не афишируется. Да и получить их могут далеко не все, а лишь те, кто на протяжении года вносил достойные пожертвования – не меньше 10% от дохода. Кредит в таком случае можно получить, по негласным оценкам, под 3% годовых», - сообщил газете «СЕЙЧАС» г-н Стецков.